市場期待已久的我國互聯網保險業務監管制度——《互聯網保險業務監管暫行辦法》27日正式出臺，這也是互聯網金融指導意見發布后面世的首份行業配套文件。專家認為，監管配套政策的正式落地，讓互聯網保險業“有規可循”，那些不靠譜的“奇葩”險或會大大減少甚至銷聲匿跡，百姓也將會享受到真正的有價值的險種保障。
明確了業務的主體定位，保險會更貼合保障需求
互聯網保險近兩年迅速進入公眾視野，消費者可在手機APP上購買航空意外險，可以在淘寶購物時買退貨險……這些已經成為再平常不過的互聯網保險場景。
在互聯網保險“走入尋常百姓家”的同時，行業發展也伴隨著“痛點”和爭議。保險產品同質化嚴重、產品開發深度不足;有的產品偏離保障實質、片面或夸大宣傳過往業績;線上與線下資源整合能力不足等。
例如，股票“跌停險”、中秋“賞月險”、車輛“貼條險”……在互聯網保險監管規范出臺前，這些噱頭重重的互聯網保險產品利用監管空白大打“擦邊球”，引發社會詬病。此外，承諾高收益率的理財型保險產品，也一度因為營銷上“過度宣傳”、業務上“野蠻生長”而被相關部門下架叫停。
此次，暫行辦法明確了參與互聯網保險業務的主體定位，規定互聯網保險業務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為，應由保險機構管理負責。第三方網絡平臺可以為互聯網保險業務提供網絡技術支持服務。
暫行辦法還規定，銷售人身保險新型產品的，應按照有關要求進行信息披露和利益演示，嚴禁片面使用“預期收益率”等描述產品利益的宣傳語句。專家認為，監管規范出臺后，互聯網保險的產品開發、銷售以及售后服務等環節將更貼合消費者的保障需求、更加規范。
對外經貿大學保險學院教授王國軍認為，類似“賞月險”、“跌停險”這些不靠譜的奇葩險種，在規范出臺后將大大減少甚至銷聲匿跡，一些真正有價值的險種會出現。
有條件“松綁”，三類業務不受區域限制
暫行辦法中，“松綁”也是一大亮點。互聯網無疑打破了地域限制，而互聯網保險產品能否跨區域經營一直是市場關注的焦點，也是互聯網保險區別于傳統保險的一大關鍵點。
基于互聯網方便、快捷、跨地域的特點，暫行辦法有條件地放開了部分險種的經營區域限制，三類互聯網保險業務可不受區域限制：意外險、定期壽險和普通型終身壽險;個人家財險、責任險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務。
慧擇保險網副總經理蔣力表示，“松綁”的范圍涵蓋面非常大，各種類型的財產保險，甚至健康險、重疾險都可以納入到互聯網保險中來。
有別于傳統保險市場的局限性，互聯網保險市場空間更廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網絡兼業代理、專業中介代理、專業互聯網保險公司等五大商業模式“并駕齊驅”。借助大數據分析，互聯網保險在效率、成本方面都有著明顯的優勢。
“跨區域經營對中小險企是重大利好，意味著中小保險公司不再需要設置大量的分支機構就能實現異地擴張、布局，獲得低成本擴張機遇。”全球同方人壽相關負責人表示。
監管落地將促競爭加劇，行業或將迎來爆發式增長
互聯網保險為保險行業注入新鮮血液，已經成為拉動保費增長的重要引擎之一。根據中國保險行業協會的數據，2014年互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務交易增速。從2011年到2014年，互聯網渠道保費規模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%。
互聯網保險行業前景廣闊，但由于互聯網保險行業尚處于起步階段，此前因為缺乏統一標準和規范，行業在一定程度上面臨一些發展瓶頸。市場人士預計，監管規范“靴子落地”，機構定會“快馬加鞭”地布局互聯網保險領域。
國內首家互聯網保險公司眾安保險的首席運營官許煒認為，目前互聯網保險的發展已經進入3.0時代，1.0版是金融電商，就是簡單的網上賣保險;2.0版是場景共生，就是針對互聯網生活場景設計一些保險產品;3.0階段則是跨界共創，通過系統化手段實現綜合的跨界的共同創新。
專家表示，行業監管辦法的出臺，互聯網保險行業的競爭將會加劇。對于保險機構來說，產品和服務將是未來競爭中能否勝出的關鍵。因此，互聯網保險企業要依規而行，要切實加強互聯網保險業務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，創新服務方式，保護消費者合法權益。
國信證券的分析認為，當傳統保險行業受制于運營網點建設和中介環節維護而步履蹣跚之時，互聯網的蓬勃發展帶來了巨大線上投保需求，隨著行業“有規可循”，我國互聯網保險市場將進入爆發期。
